Ein Kredit – was ist das eigentlich?

Das Wort Kredit stammt von dem lateinischen Verb credere ab, das übersetzt 'glauben', 'anvertrauen' oder 'vertrauen' bedeutet. Bei einem Kreditgeschäft leiht ein Kreditgeber (oder Gläubiger) einem Kreditnehmer (oder Schuldner) über einen festgelegten Zeitraum eine Geldsumme (oder einen Sachwert, wie etwa ein Auto).

Ist der Kreditgeber ein Unternehmen (beispielsweise eine Bank), will er von dem Leihgeschäft profitieren. Der Kreditgeber verlangt für die Leihgabe eine Gegenleistung, zum Beispiel Zinsen. Die Modalitäten eines Kredits werden vorab vertraglich festgelegt – dazu gehören der effektive Jahreszins, die Monatsrate, die Tilgung oder dingliche oder andere Sicherheiten. Das Kreditinstitut hat eine Auszahlungspflicht, die Kreditnehmerin beziehungsweise der Kreditnehmer hat eine Rückzahlungspflicht der Zinsen und Kreditraten.

Damit Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer nicht übervorteilt werden, gibt es Gesetze und EU-Richtlinien, nach denen sich Kreditinstitute richten müssen. So etwa das Kreditwesengesetz (KWG) und Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). Oft wird für Kredit auch der Begriff Darlehen genutzt – oft werden in der Gesetzgebung beide Wörter gleichgesetzt.

Kredite – welche Möglichkeiten gibt es?

Es gibt verschiedene Bezeichnungen und Kriterien von Krediten. Unterscheiden kann man Kredite beispielsweise nach Verwendungszweck, Laufzeit, Kreditzinsen oder Kredithöhe. Es gibt Autokredite, Immobilienkredite oder Umschuldungskredite – sie alle zählen zu zweckgebundenen Ratenkrediten im Gegensatz zu frei einsetzbaren oder zweckfreien Krediten. Es gibt Mikro- oder Kleinkredite mit kleinen Kreditvolumen und kurzen Laufzeiten oder Baufinanzierungskredite mit langen Laufzeiten und hohen Kreditsummen. Außerdem gibt es bonitätsabhängige Kredite, deren Bedingungen an eine Konditionsanfrage geknüpft sind und Sofortkredite mit besonders schneller Auszahlung. Antragstellerin und Antragssteller sollten insbesondere Nettodarlehensbetrag, Kreditraten und die Zinsen genau untersuchen – gerade bei Großkrediten. Dies hilft bei der Einschätzung der finanziellen Belastung.

Zinsen – was ist der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Sollzins?

Zentral bei einem Kreditvertrag ist der effektive Jahreszins oder der Effektivzinssatz: Er berücksichtigt die jährlichen Gesamtkosten und hilft deswegen beim Angebotsvergleich.

Auf Wunsch erstellen Ihnen viele Banken vor Vertragsabschluss einen Tilgungsplan. Dieser kann bei der Kredit-Entscheidung hilfreich sein.

Was sind die Voraussetzungen für die Aufnahme eines Kredits?

Die zwei wichtigsten Voraussetzungen sind Volljährigkeit und Kreditfähigkeit. Eine Bank ist verpflichtet, die Kreditfähigkeit beziehungsweise Kapitaldienstfähigkeit oder Bonität der Kundin oder des Kunden vorab zu beleuchten. Tut ein Kreditinstitut beziehungsweise der zuständige Kreditexperte dies nicht und wird ein Vertrag abgeschlossen, gilt dieser trotzdem. In der Regel wird jedoch vor der Kreditaufnahme eine SCHUFA-Auskunft vorgenommen. Auch während der Kreditlaufzeit muss eine Bank die Liquidität des Kunden weiterhin prüfen.

Welche Unterlagen brauche ich für einen Kredit und welche Angaben muss ich machen?

Die Banken bestimmen selbst, welche Informationen und Unterlagen sie bei einem Kreditantrag zu Rate fordern, abhängig ist dies von Art und Höhe des Kredits. Bei einem Sofortkredit ist es für eine schnelle Auszahlung wichtig, schon bei Antragstellung alle Daten einzureichen.

Handelt es sich nicht um einen Firmenkredit, sondern einen Privatkredit, werden je nach Kredithöhe folgende Belege gefordert: Einkommens- und Vermögensnachweise, Kontoauszüge, Auflistungen von Lebenshaltungskosten wie etwa Miete, Versicherungen und sonstigen Verpflichtungen. Das Kreditinstitut hat keine Berechtigung, sich bei Ihrem Arbeitgeber über Sie zu erkundigen.

Eine wesentliche Sicherheit für Banken ist ein unbefristeter Arbeitsvertrag, da bezüglich zukünftiger Zahlungsfähigkeit weniger Risiken bestehen. Freiberufliche und Selbstständige müssen dementsprechend oft Gehaltsnachweise oder Steuererklärungen einreichen und haben es manchmal schwerer, einen Kredit für private Anschaffungen bewilligt zu bekommen. Sie haben jedoch oft bessere Chancen auf einen Unternehmenskredit.

Die folgenden Daten können Banken anfordern:

• immer: Personalausweis oder Pass.
• immer: Einverständnis zur Schufa-Auskunft.
• insbesondere bei Großkrediten: Nachweise über Ausgaben und Einkommen.
• insbesondere bei Großkrediten: Gehaltsabrechnungen und Nachweis über die Art der Beschäftigung (befristeter Vertrag, unbefristeter Vertrag, Selbstständigkeit).
• insbesondere bei Großkrediten: Beantwortung von Fragen zur finanziellen Situation, Wohnsituation (Miete oder Eigentum?) und Vermögenswerten.
• bei Autokrediten immer: die Daten des zu finanzierenden Kfz.

Kriege ich trotz negativem Schufa-Score einen Kredit?

Ja, das ist in vielen Fällen möglich. Dabei gilt: Je besser Kreditwürdigkeit und Schufa-Score, desto niedriger ist der Zinssatz. Auch deshalb ist ein Kreditvergleich empfehlenswert, denn einzelne Banken und Online-Banken haben je unterschiedliche Konditionen für Verbraucherinnen und Verbraucher mit negativem Schufa-Score. Wurde der Kreditantrag bei einer Bank abgelehnt, heißt das nicht, dass alle Banken dies tun. Achten Sie bei Kreditanfragen darauf, dass diese schufaneutral sind und den Schufa-Score nicht negativ beeinflussen.

Bonitätsunabhängige versus bonitätsabhängige Kreditangebote

Man unterscheidet bei Kreditvergleichen zwischen bonitätsabhängigen und bonitätsunabhängigen Zinssätzen. Hat ein Kreditrechnerergebnis auf unserer Webseite das Label "bonitätsunabhängig", dann sind die Zinskonditionen dieses Angebots für alle Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer identisch. Gibt es beim Jahreszinses innerhalb eines Geschäftsjahres Änderungen, müssen diese laut PAngV (Preisangabenverordnung) angegeben werden. Ist das Kreditangebot "bonitätsabhängig", dann sind die Zinsen für Kundinnen und Kunden mit einem negativen Schufa-Score womöglich teurer.

In der Regel profitieren zwei Drittel aller Antragstellerinnen und Antragsteller von den bonitätsabhängigen Zinssätzen entsprechend der Kreditergebnisse des CHECK24-Vergleichs auf Tarifcheck.de.

Kredite – welche Sicherheiten darf die Bank fordern?

Bestimmungen gibt es in diesem Sinne nicht. In der Regel hängen die Sicherheiten von der Art und Höhe des Kredits abhängig.

Generell: Möglich ist eine Personensicherheit oder Bürgschaft. Für den Kredit haftet dann eine weitere Person, falls die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer den Betrag nicht mehr zahlen kann. Es gibt beispielsweise die Ehegattenbürgschaft oder die Bürgschaft für Verwandte. Auch kapitalbildende Versicherungen – wie Lebensversicherungen oder Bausparverträge – können als Sicherheiten gelten.

Bei Immobilienkrediten: Bei einer Hypothek beispielsweise liegt die dingliche Sicherung in der Immobilie. Vielfach hat aber die Grundschuld die Hypothek abgelöst: Die Grundschuld ist entsprechend des Bürgerlichen Gesetzbuches ein Grundpfandrecht. Sie ist die Beleihung von beispielsweise einer Immobilie oder einem Grundstück. Das heißt, die Grundschuld ist das Recht, aus beispielsweise dem Erlös eines Grundstücks eine ausstehende Geldsumme zu zahlen. Kann eine Kreditnehmerin oder ein Kreditnehmer einen Kredit nicht mehr zahlen, so würde dieses Grundstück verkauft, um aus dem Erlös den Kredit zu zahlen. Die Grundschuld ist für Kunden vorteilhafter als eine Hypothek, denn bei einer Hypothek übernimmt die Bank bei der Zahlungsunfähigkeit das Grundstück oder Gebäude, auf dem die Hypothek lastet. Die Bank erhält die gesamte Hypothek, auch wenn etwa schon die Hälfte oder mehr des Kredits abgezahlt worden sind. Beim Grundrecht ist dies anders. Die Bank erhält nur den Teil des Kauferlöses, der laut Kreditrestbetrag noch aussteht.

Bei Autokrediten: wird der Fahrzeugbrief für besagten Wagen hinterlegt. Bis der Kredit vollständig abgezahlt worden ist, gehört das Auto technisch der Bank – auch wenn nur noch wenige Raten zur Tilgung fehlen. Zinsen bei Autokrediten sind deshalb oft viel günstiger als bei anderen Kreditarten.

Wie lange dauert es, bis mein Kredit ausgezahlt wird?

In der Regel dauert es bis zur Auszahlung Ihres Privatkredits nicht lange. Sie können den Prozess beschleunigen, indem Sie alle angeforderten Unterlagen umgehend einreichen, so dass keine Nachfragen seitens der Bank nötig werden. Hat das Kreditinstitut weitere Fragen, beantworten Sie diese zügig. Dadurch kann die Bank alle Informationen schneller prüfen und einen Kreditvertrag ausarbeiten.

Unterzeichnen Sie den Vertrag – nach gründlicher Durchsicht. Je eher er der Bank vorliegt, desto schneller erfolgt die Auszahlung. Nach Unterzeichnung erhalten Sie Ihr Darlehen innerhalb weniger Tage auf Ihr Konto überwiesen.

Insbesondere bei Kleinkrediten und Sofortkrediten ist das Verfahren besonders schnell. Bei Großkrediten und Baufinanzierungen steht mehr auf dem Spiel. Zahlreiche Dokumente müssen vorher eingereicht und von der Bank akribisch geprüft werden.

Was gehört in einen Kreditvertrag?

Möchten Sie einen Kredit aufnehmen, werden die Konditionen vorab vertraglich festgelegt, dazu gehören:

• Die Personen und / oder Unternehmen, zwischen denen ein Vertrag ausgehandelt wird. Also der Name des Kreditinstituts und die Namen von einem oder mehreren Kreditnehmern.
• Die Vereinbarung, dass das Kreditinstitut eine bestimmte Summe / einen bestimmten Sachwert bereitstellt und dass der Kreditnehmer diesen zurückzahlt.
• Der genaue Wert des Kredits – also die Höhe einer Summe oder die genaue Benennung einer Sachleistung wie etwa einem Auto.
• Die Nutzungsart des Kredits, also ob er zweckgebunden ist oder nicht.
• Aus den vorherigen zwei Stichpunkten ergibt sich die genaue Bezeichnung des Kredits – beispielsweise Immobilienkredit oder Autokredit.
• Es wird festgelegt, in welchem Zeitraum die Kreditschuld getilgt wird.
• Es wird festgelegt, wie hoch der effektive Jahreszins ist.
• Es wird festgelegt, welche Bereitstellungsgebühren anfallen.
• Es wird festgelegt, was gegebenenfalls als Sicherheit für den Kreditgeber gilt.
• Manchmal werden Zusatzvereinbarungen definiert, etwa über eine Restschuldversicherung oder Optionen vorzeitiger und außerplanmäßiger Tilgung.
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Welche Merkmale und Besonderheiten hat ein Onlinekredit?

Neben den traditionellen Kreditinstituten gibt es immer mehr Direktbanken im Internet. Sie bieten Ratenkredite an, die sich in der Struktur nicht von herkömmlichen Krediten unterscheiden – allerdings wird das gesamte Kreditgeschäft ausschließlich online geregelt: vom Kreditvergleich beim einem Vergleichsportal über das Kreditangebot bis hin zur Überwachung des Kredits und eventuell gewünschten Ratenpausen. Um Betrug zu verhindern, wird Ihre Identität bei den Kreditanträgen mithilfe des Postident- oder Video-Ident-Verfahrens geprüft. Die Zusendung des Vertrags erfolgen in der Regel analog per Post, um Täuschungen zu verhindern.

Welche Vorteile hat ein Onlinekredit?

Da Direktbanken wenig oder keine Filial- oder Personalkosten zahlen müssen, bieten sie oft günstige Zinssätze an, die sich Filialbanken nicht leisten können. Auch hier gilt: Ratenkredite mit Zweckbindung sind oft günstiger sind als frei einsetzbare Kredite. Kundinnen und Kunden sind zudem bei Kreditvertragsabschluss nicht von Öffnungszeiten regulärer Banken oder dem eigenen Aufenthaltsort abhängig, sondern müssen nur über Internetzugang verfügen. Auch traditionelle Banken bieten vermehrt Onlinekredite an.

Wie funktioniert das Video-Ident-Verfahren?

Mithilfe des Video-Ident-Verfahren bestätigen Sie dem Kreditinstitut digital Ihre Identität. Das Ziel ist, Betrugsversuche zu umgehen. Viele Direktbanken bieten das Verfahren an. Die Vorteile: Sie können Ihre Identität bequem von zuhause oder unterwegs aus binnen weniger Minuten bestätigen.

Entsprechend des hiesigen Geldwäschegesetzes (GwG) ist das Video-Ident-Verfahren zur Prüfung der Identität zulässig. Es gilt als relativ sicher, doch natürlich besteht die Möglichkeit von Hackerversuchen.

Das sind die Schritte des Video-Ident-Verfahrens:

• Sie brauchen eine Internetverbindung und ein Endgerät (Handy, PC, Tablet) mit Webcam.
• Halten Sie Ihren gültigen Personalausweis oder Pass bereit.
• Öffnen Sie die E-Mail des Kreditinstituts. Dort finden Sie einen Link zum Identitätsverfahren. Dieses wird in der Regel über eine externe Plattform durchgeführt, beispielsweise IDnow. Prüfen Sie, dass es sich bei der E-Mail nicht um Spam handelt.
• Öffnen Sie den Link, nachdem Sie sich vergewissert haben, dass dieser seriös ist.
• Sie werden zu einem Live-Video-Chat mit einer Bankfachkraft geleitet. Dafür muss Ihre Webcam eingeschaltet und Ihre Internetverbindung möglichst stabil sein.
• Die Fachkraft vergleicht Sie mit dem Bild in Ihrem Ausweis, gleicht die dort vermerkten Daten mit Ihnen ab und bestätigt Ihre Identität.

Wie funktioniert das Postident-Verfahren?

Auch das Postident-Verfahren soll Betrug vorbeugen und für Sicherheit beim Online-Postverkehr sorgen. Sobald Sie von Mitarbeitern der Deutschen Post persönlich anhand Ihres Personalausweises und Ihrer Unterschrift identifiziert worden sind, erhalten Sie eine sichere E-Post-Adresse.

Sie können sich kostenlos online bei der Deutschen Post registrieren. Binnen vier Wochen danach muss die Identifikation erfolgen. Sie können dafür entweder mit dem Ausdruck Ihres Postident-Coupons und Ihrem Personalausweis eine Postfiliale aufsuchen, oder Sie vereinbaren einen Hausbesuch.

Postident-VerfahrenAnleitung: Vom Antrag bis zum Versand Ihrer Unterlagen.

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Kreditsonderformen – was sind die Merkmale von Autokrediten?

Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit, der für die Autoanschaffung und manchmal auch für die Umrüstung, Reparatur oder Ersatzteilbeschaffung. Als Sicherheiten wird in der Regel der Fahrzeugbrief hinterlegt. Wird das Darlehen nicht komplett zurückgezahlt, kann die Bank das Auto des einziehen. Auch hier schwanken je die Zinkonditionen. Ein Vergleich mit einem Autokredit-Rechner lohnt sich also.

Generell regelt das Kreditinstitut, bei dem Sie den Umschuldungskredit aufnehmen, für Sie alle diesbezüglichen Formalitäten.

Wie funktionieren Kreditkündigung und Vorfälligkeit­sentschädigung?

Verbraucherkredite können Sie vielfach ohne Fristen kündigen. Der Kreditgeber darf dann jedoch meist eine Vorfälligkeitsentschädigung veranschlagen. Dessen Höhen sind in § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuches vorgegeben: Bei Krediten mit noch mindestens 12 Monaten Laufzeit, darf diese Summe nicht mehr als 1 % des ausstehenden Kreditbetrags ausmachen. Liegt die Laufzeit unter einem Jahr, darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als 0,5 % des Restkredits betragen.

Abhängig ist das Kündigungsrecht jedoch von der Art Ihres Kredits und den Vertragsklauseln. Dort sind Optionen zu Sondertilgung oder außerplanmäßigen Tilgung genau definiert.

Checkliste – wie viel Geld kann ich monatlich für eine Kreditrückzahlung einplanen?

Möchten Sie einen Kredit aufnehmen, lohnt es sich vorab, persönlichen Aus- und Eingaben zu berechnen. Auf diese Weise ermitteln Sie Ihren finanziellen Spielraum für monatliche Ratenzahlungen und finden im Kreditvergleich ein passendes Darlehensangebot.

Einnahmen

• Wie hoch ist mein monatliches Nettogehalt oder meine monatliche Rente?
• Habe ich weitere Einkommen durch Nebentätigkeiten?
• Wie hoch sind etwaige Einnahmen durch Kindergeld, Unterhaltszahlungen, Vermietungen, Verpachtungen?
• Gibt es sonstige Einnahmen?

Vermögen

• Habe ich Vermögensrücklagen und/oder Sachvermögen?
• Habe ich kapitalbildende Versicherungen abgeschlossen?

Bilanz

• Wieviel Geld habe ich monatlich zur freien Verfügung?

Ausgaben

• Welche Ausgaben habe ich durch Miete (inklusive aller Nebenkosten), beziehungsweise welche Nebenkosten fallen bei der Eigennutzung von Wohneigentum an?
• Wieviel benötige ich pro Monat für Lebensmittel, Bekleidung, Hobbys und an Fahrtkosten?
• Welche Verpflichtungen habe ich gegenüber Dritten (Kindern, Partnerinnen, Partnern) bezüglich Lebenshaltungs- und/oder Ausbildungskosten oder Unterhaltszahlungen?
• Besteht bereits eine Ratenfinanzierung von Krediten, Haushaltsgegenständen oder elektronischen Geräten wie Smartphones?
• Welche weiteren Ausgaben fallen monatlich oder jährlich durch Kfz-Finanzierungen und/oder Zahlungen an Versicherungen an?
• Bestehen sonstige Ausgaben?
• Wieviel Geld benötige ich als finanziellen Spielraum im Falle ungeplanter Sonderausgaben?

Wie hoch ist die Abgeltungssteuer bei Krediten?

Neben den grundlegenden Bestimmungen zur Abgeltungssteuer gibt es seit 2009 eine Reihe weiterer Ausnahmeregelungen: Als Folge können Sie für bestimmte Kapitalanlagen mit einer niedrigeren Besteuerung, bei anderen Kapitalerträgen mit einer höheren rechnen.

Unter normalen Umständen kommt es bei der Abgeltungssteuer zur Anwendung eines Steuersatzes von 25 Prozent. Zusätzlich werden noch 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag und eine entsprechende Kirchensteuer fällig.

Generell unterliegt jede durch Verkauf realisierte Wertsteigerung Ihrer Kapitalanlagen der Besteuerung. Sie brauchen Kapitalerträge aufgrund einer bereits geleisteten Steuer nicht mehr in Ihrer Einkommensteuererklärung anzugeben. Liegt Ihr Einkommensteuersatz unter dem Steuersatz von 25 Prozent, können Sie Ihre Kapitalerträge dennoch angeben, wodurch es dann zur Anwendung des niedrigeren Steuersatzes kommt.

Es gibt weiterer Ausnahmeregelungen: Etwa, wenn Zinseinnahmen aus Darlehen oder Einkünfte aus stillen Beteiligungen erzielt werden und die Einkommenserzielung auf der Grundlage von geschäftlichen Beziehungen zwischen nahestehenden Personen beruht. Der Gesetzgeber sieht unter anderem Eheleute als nahestehende Personen an, die ein gegenseitiges Interesse an einer Einkunftserzielung durch die Partnerin oder den Partner haben. Auch in einer Eltern-Kind-Beziehung und speziell im Bereich von Unterhaltsverpflichtungen können derartige Interessenlagen auftreten.

Werden bei Darlehen keine Zinszahlungen, sondern ausschließlich gewinnabhängige Vergütungen gezahlt, folgt keine Besteuerung durch die Abgeltungssteuer.

Kredit – brauche ich eine Restschuld­versicherung?

Ob eine Restschuldversicherung insgesamt sinnvoll ist, hängt von den persönlichen Lebensumständen ab. Für kurzfristige Kleinkredite ist sie nicht geeignet. Bei einer Baufinanzierung ist sie zuweilen sinnvoll. Bei Krediten mit langer Laufzeit und hohen Beträgen verlangen Kreditgeber oft den Abschluss. Hier lohnt ein genauer Blick auf den Kreditrechner.

Eine Restschuldversicherung oder Restkreditlebensversicherung kann als besondere Form der Risikolebensversicherung separat abgeschlossen werden. Sie dient dazu, Familienangehörige im Fall des eigenen Ablebens gegen Ansprüche der Bank zu schützen. Da sie nicht kapitalbildend ist, sind die Beiträge auch bei hohen Deckungssummen günstig, wenn es sich um eine eigenständige Versicherung und keinen Zusatzbaustein handelt.

Wird die Restschuldversicherung als freiwilliger Zusatzbaustein des Ratenkredits abgeschlossen, muss auf das Preis-Leistungs-Verhältnis geachtet werden. Bestand bei Vertragsabschluss bereits eine Vorerkrankung, die zur Kreditzahlungsunfähigkeit geführt hat, so greift die Restschuldversicherung beispielsweise oft nicht. In manchen Fällen wird dadurch der Kredit durch die Versicherung enorm verteuert.