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Online Kredit » Onlinekredite mit Top-Konditionen
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Der Bau des Eigenheims, ein neues Auto oder die Finanzierung einer Ausbildung – es gibt viele Anschaffungen und Ausgaben, die die Aufnahme eines Kredits notwendig machen. Selbst für viele Kreditexperten ist es nicht einfach, im Finanzdickicht verschiedenster Kreditinstitute, Kreditarten und Zinssätze den Überblick zu behalten. Mit dem kostenlosen und unverbindlichen CHECK24-Kreditvergleich erhalten Sie einen Überblick über verschiedenste Konditionen bei einer Vielzahl von Kreditinstituten und Partnerbanken.
Die Anfragen und Vergleiche über Tarifcheck.de sind schufaneutral, sie erzeugen keinen negativen SCHUFA-Eintrag. Ihr Bonitätsscore wird nicht beeinflusst. Bei den Online-Kreditangeboten gelten zudem vielfach günstige Sonderzinssätze.
Die CHECK24-Eingabemaske auf unserem Vergleichsportal filtert für Sie passende Angebote entsprechend Ihrer Angaben. Bei einzelnen Angeboten der jeweiligen Vergleiche sind neben Monatsraten, Kreditzinsen und anderen Kennzahlen auch Testberichte, Bewertungen und Kundenmeinungen einsehbar. Finden Sie mit dem Kreditvergleich eine gute Finanzierung und stimmen einer Weiterleitung Ihrer Kreditanfrage an die Bank zu, übernimmt CHECK24 dies kostenlos in Ihrem Namen. Qualifizieren Sie sich für einen Kredit, übermittelt das Kreditinstitut Ihnen zeitnah einen Vertrag. Sie sind selbstverständlich nicht verpflichtet, diesen zu unterzeichnen. Wurde der Kredit bewilligt und sind alle Formalitäten bezüglich Vertragsunterzeichnung und Dokumentenprüfung erledigt, wird Ihnen Ihr Kredit binnen weniger Tage auf Ihr Konto ausgezahlt.
Wichtig ist, bei Vergleichen die Angaben in der Eingabemaske genau zu überprüfen. Unstimmigkeiten können dazu führen, dass der Kreditantrag abgelehnt wird, oder dass eine Antragstellerin beziehungsweise Antragsteller einen individuell ungeeigneten Kredit-Vorschlag erhält.
Kreditaufnahmen während der Coronakrise sind möglich, selbst wenn Sie keine Bankfiliale direkt aufsuchen und die Nutzung des vergleichsweise teuren Dispokredits Ihres Kontos vermeiden. Mithilfe des Video-Ident-Verfahrens können Sie bequem von zuhause aus einen Onlinekredit abschließen. Die Onlinekredite von Direktbanken haben dabei oftmals weitaus bessere Zinsen und Konditionen als Filialbanken, da Direktbanken keine Kosten für Standortgebühren und weniger Personalkosten verzeichnen. Onlinekredite unterliegen den gleichen Gesetzen wie herkömmliche Darlehen: Zinssätze dürfen nach Vertragsabschluss nicht erhöht werden; mit einer Restschuldversicherung können hohe Kreditsummen abgesichert werden; je besser die eigene Kreditwürdigkeit und je sicherer das Arbeitsverhältnis, desto besser sind meist die Konditionen. Wie genau Sie von daheim einen Kredit beantragen, erfahren Sie untenstehend in unseren Informationen zu Onlinekrediten.
Möglichkeiten, die Zahlungen bestehender Privatkredite zu stunden: Viele Menschen in Deutschland sind durch die Coronakrise in unerwartete finanzielle Bedrängnis gekommen. Wer davon betroffen ist und aktuell einen Privatkredit abzahlen muss, hat aufgrund eines neuen Gesetzeserlasses nun die Möglichkeit, vorerst drei monatliche Ratenzahlungen bei Banken und Sparkassen zu stunden.
Rahmenbedingungen für die Stundung von drei Monatsraten bei Privatkrediten:
Das Wort Kredit stammt von dem lateinischen Verb credere ab, das übersetzt 'glauben', 'anvertrauen' oder 'vertrauen' bedeutet. Bei einem Kreditgeschäft leiht ein Kreditgeber (oder Gläubiger) einem Kreditnehmer (oder Schuldner) über einen festgelegten Zeitraum eine Geldsumme (oder einen Sachwert, wie etwa ein Auto).
Ist der Kreditgeber ein Unternehmen (beispielsweise eine Bank), will er von dem Leihgeschäft profitieren. Der Kreditgeber verlangt für die Leihgabe eine Gegenleistung, zum Beispiel Zinsen. Die Modalitäten eines Kredits werden vorab vertraglich festgelegt – dazu gehören der effektive Jahreszins, die Monatsrate, die Tilgung oder dingliche oder andere Sicherheiten. Das Kreditinstitut hat eine Auszahlungspflicht, die Kreditnehmerin beziehungsweise der Kreditnehmer hat eine Rückzahlungspflicht der Zinsen und Kreditraten.
Damit Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer nicht übervorteilt werden, gibt es Gesetze und EU-Richtlinien, nach denen sich Kreditinstitute richten müssen. So etwa das Kreditwesengesetz (KWG) und Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). Oft wird für Kredit auch der Begriff Darlehen genutzt – oft werden in der Gesetzgebung beide Wörter gleichgesetzt.
Es gibt verschiedene Bezeichnungen und Kriterien von Krediten. Unterscheiden kann man Kredite beispielsweise nach Verwendungszweck, Laufzeit, Kreditzinsen oder Kredithöhe. Es gibt Autokredite, Immobilienkredite oder Umschuldungskredite – sie alle zählen zu zweckgebundenen Ratenkrediten im Gegensatz zu frei einsetzbaren oder zweckfreien Krediten. Es gibt Mikro- oder Kleinkredite mit kleinen Kreditvolumen und kurzen Laufzeiten oder Baufinanzierungskredite mit langen Laufzeiten und hohen Kreditsummen. Außerdem gibt es bonitätsabhängige Kredite, deren Bedingungen an eine Konditionsanfrage geknüpft sind und Sofortkredite mit besonders schneller Auszahlung. Antragstellerin und Antragssteller sollten insbesondere Nettodarlehensbetrag, Kreditraten und die Zinsen genau untersuchen – gerade bei Großkrediten. Dies hilft bei der Einschätzung der finanziellen Belastung.
Der Ratenkredit fasst verschiedenste Kreditarten zusammen, welche auch bei den Vergleichen von Tarifcheck.de angeboten werden. Ein Ratenkredit besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Die – meist monatlichen – Ratenzahlungen bleiben dabei gleich hoch. Je geringer der noch zu zahlende Betrag wird, desto niedriger werden die Zinsen und desto höher wird der Anteil am eigentlichen Kreditbetrag. Die Laufzeit des Kredits wird im Vertrag festgelegt und bei Vergleichen angegeben.
Beispiel: ein kurzfristiger Ratenkredit über 3.000 € und eine Laufzeit von 12 Monaten:
Monat | Restschuld | Rate | Effektiver Jahreszins | Zinsbetrag | Tilgungsbetrag | Neue Restschuld |
---|---|---|---|---|---|---|
1 | 3.000,00 € | 252,68 € | 1,99 % | 4,92 € | 247,75 € | 2.752,24 € |
2 | 2.752,24 € | 252,68 € | 1,99 % | 4,52 € | 248,16 € | 2.504,08 € |
3 | 2.504,08 € | 252,68 € | 1,99 % | 4,11 € | 248,57 € | 2.255,51 € |
4 | 2.255,51 € | 252,68 € | 1,99 % | 3,70 € | 248,98 € | 2.006,54 € |
5 | 2.006,54 € | 252,68 € | 1,99 % | 3,29 € | 249,39 € | 1.757,15 € |
6 | 1.757,15 € | 252,68 € | 1,99 % | 2,88 € | 249,80 € | 1.507,36 € |
7 | 1.507,36 € | 252,68 € | 1,99 % | 2,47 € | 250,21 € | 1.257,15 € |
8 | 1.257,15 € | 252,68 € | 1,99 % | 2,06 € | 250,62 € | 1.006,53 € |
9 | 1.006,53 € | 252,68 € | 1,99 % | 1,65 € | 251,03 € | 755,51 € |
10 | 755,51 € | 252,68 € | 1,99 % | 1,24 € | 251,44 € | 504,07 € |
11 | 504,07 € | 252,68 € | 1,99 % | 0,83 € | 251,85 € | 252,21 € |
12 | 252,21 € | 252,63 € | 1,99 % | 0,41 € | 252,21 € | 0,00 € |
Beträge insgesamt | Zinskosten 32,11 € | Kredithöhe 3.000 € | Gesamtkosten 3032,11 € |
Zentral bei einem Kreditvertrag ist der effektive Jahreszins oder der Effektivzinssatz: Er berücksichtigt die jährlichen Gesamtkosten und hilft deswegen beim Angebotsvergleich.
Effektivzins oder effektiver Jahreszins | Sollzins oder gebundener Sollzins |
---|---|
Entscheidend beim Kreditvergleich. | Orientierung beim Kreditvergleich. |
Effektivzins oder effektive Jahreszins gibt Auskunft über die jährlichen Gesamtkosten. | Der Sollzins bezeichnet die Verzinsung des Gesamtkredits und berücksichtigt keine zusätzlichen Kosten. |
Nicht berücksichtigt werden beispielsweise Kontoführungsgebühren oder Restschuldversicherungen. | Der Sollzins wird manchmal als Nominalzins bezeichnet. |
Er ist nur kalkulierbar, wenn die Kreditkonditionen für die gesamte Vertragslaufzeit genau definiert sind. Ansonsten handelt es sich um einen 'anfänglichen effektiven Jahreszins'. | Bei dem 'gebundenen Sollzins' sind die Zinsen für die gesamte Kreditlaufzeit genau definiert. Der gebundene Sollzins ist somit verpflichtend und unabhängig von Kapitalmarktschwankungen. |
Entsprechend § 6a der Preisangabenverordnung (PAngV) müssen effektiver Jahreszins und Sollzinssatz bei der Kreditwerbung angegeben werden – genauso wie die Vertragslaufzeit. Es muss dabei bestimmt werden, ob der Sollzins gebunden ist oder nicht. |
Auf Wunsch erstellen Ihnen viele Banken vor Vertragsabschluss einen Tilgungsplan. Dieser kann bei der Kredit-Entscheidung hilfreich sein.
Die zwei wichtigsten Voraussetzungen sind Volljährigkeit und Kreditfähigkeit. Eine Bank ist verpflichtet, die Kreditfähigkeit beziehungsweise Kapitaldienstfähigkeit oder Bonität der Kundin oder des Kunden vorab zu beleuchten. Tut ein Kreditinstitut beziehungsweise der zuständige Kreditexperte dies nicht und wird ein Vertrag abgeschlossen, gilt dieser trotzdem. In der Regel wird jedoch vor der Kreditaufnahme eine SCHUFA-Auskunft vorgenommen. Auch während der Kreditlaufzeit muss eine Bank die Liquidität des Kunden weiterhin prüfen.
Die Banken bestimmen selbst, welche Informationen und Unterlagen sie bei einem Kreditantrag zu Rate fordern, abhängig ist dies von Art und Höhe des Kredits. Bei einem Sofortkredit ist es für eine schnelle Auszahlung wichtig, schon bei Antragstellung alle Daten einzureichen.
Handelt es sich nicht um einen Firmenkredit, sondern einen Privatkredit, werden je nach Kredithöhe folgende Belege gefordert: Einkommens- und Vermögensnachweise, Kontoauszüge, Auflistungen von Lebenshaltungskosten wie etwa Miete, Versicherungen und sonstigen Verpflichtungen. Das Kreditinstitut hat keine Berechtigung, sich bei Ihrem Arbeitgeber über Sie zu erkundigen.
Eine wesentliche Sicherheit für Banken ist ein unbefristeter Arbeitsvertrag, da bezüglich zukünftiger Zahlungsfähigkeit weniger Risiken bestehen. Freiberufliche und Selbstständige müssen dementsprechend oft Gehaltsnachweise oder Steuererklärungen einreichen und haben es manchmal schwerer, einen Kredit für private Anschaffungen bewilligt zu bekommen. Sie haben jedoch oft bessere Chancen auf einen Unternehmenskredit.
Die folgenden Daten können Banken anfordern:
Ja, das ist in vielen Fällen möglich. Dabei gilt: Je besser Kreditwürdigkeit und Schufa-Score, desto niedriger ist der Zinssatz. Auch deshalb ist ein Kreditvergleich empfehlenswert, denn einzelne Banken und Online-Banken haben je unterschiedliche Konditionen für Verbraucherinnen und Verbraucher mit negativem Schufa-Score. Wurde der Kreditantrag bei einer Bank abgelehnt, heißt das nicht, dass alle Banken dies tun. Achten Sie bei Kreditanfragen darauf, dass diese schufaneutral sind und den Schufa-Score nicht negativ beeinflussen.
Überprüfen Sie Ihren SCHUFA-Eintrag, denn in manchen Fällen sind dortige Einträge nicht aktuell! In diesem Fall kann eine Aktualisierung beantragt werden. Dies ist insbesondere sinnvoll, wenn zum Beispiel bereits abgetragene Kredite noch als laufend vermerkt sind. Die eigene SCHUFA-Akte kann einmal pro Jahr kostenlos eingesehen werden. Wollen Sie Ihre Daten häufiger abfragen, so fällt eine Gebühr an.
Man unterscheidet bei Kreditvergleichen zwischen bonitätsabhängigen und bonitätsunabhängigen Zinssätzen. Hat ein Kreditrechnerergebnis auf unserer Webseite das Label "bonitätsunabhängig", dann sind die Zinskonditionen dieses Angebots für alle Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer identisch. Gibt es beim Jahreszinses innerhalb eines Geschäftsjahres Änderungen, müssen diese laut PAngV (Preisangabenverordnung) angegeben werden. Ist das Kreditangebot "bonitätsabhängig", dann sind die Zinsen für Kundinnen und Kunden mit einem negativen Schufa-Score womöglich teurer.
In der Regel profitieren zwei Drittel aller Antragstellerinnen und Antragsteller von den bonitätsabhängigen Zinssätzen entsprechend der Kreditergebnisse des CHECK24-Vergleichs auf Tarifcheck.de.
Bestimmungen gibt es in diesem Sinne nicht. In der Regel hängen die Sicherheiten von der Art und Höhe des Kredits abhängig.
Generell: Möglich ist eine Personensicherheit oder Bürgschaft. Für den Kredit haftet dann eine weitere Person, falls die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer den Betrag nicht mehr zahlen kann. Es gibt beispielsweise die Ehegattenbürgschaft oder die Bürgschaft für Verwandte. Auch kapitalbildende Versicherungen – wie Lebensversicherungen oder Bausparverträge – können als Sicherheiten gelten.
Bei Immobilienkrediten: Bei einer Hypothek beispielsweise liegt die dingliche Sicherung in der Immobilie. Vielfach hat aber die Grundschuld die Hypothek abgelöst: Die Grundschuld ist entsprechend des Bürgerlichen Gesetzbuches ein Grundpfandrecht. Sie ist die Beleihung von beispielsweise einer Immobilie oder einem Grundstück. Das heißt, die Grundschuld ist das Recht, aus beispielsweise dem Erlös eines Grundstücks eine ausstehende Geldsumme zu zahlen. Kann eine Kreditnehmerin oder ein Kreditnehmer einen Kredit nicht mehr zahlen, so würde dieses Grundstück verkauft, um aus dem Erlös den Kredit zu zahlen. Die Grundschuld ist für Kunden vorteilhafter als eine Hypothek, denn bei einer Hypothek übernimmt die Bank bei der Zahlungsunfähigkeit das Grundstück oder Gebäude, auf dem die Hypothek lastet. Die Bank erhält die gesamte Hypothek, auch wenn etwa schon die Hälfte oder mehr des Kredits abgezahlt worden sind. Beim Grundrecht ist dies anders. Die Bank erhält nur den Teil des Kauferlöses, der laut Kreditrestbetrag noch aussteht.
Bei Autokrediten: wird der Fahrzeugbrief für besagten Wagen hinterlegt. Bis der Kredit vollständig abgezahlt worden ist, gehört das Auto technisch der Bank – auch wenn nur noch wenige Raten zur Tilgung fehlen. Zinsen bei Autokrediten sind deshalb oft viel günstiger als bei anderen Kreditarten.
In der Regel dauert es bis zur Auszahlung Ihres Privatkredits nicht lange. Sie können den Prozess beschleunigen, indem Sie alle angeforderten Unterlagen umgehend einreichen, so dass keine Nachfragen seitens der Bank nötig werden. Hat das Kreditinstitut weitere Fragen, beantworten Sie diese zügig. Dadurch kann die Bank alle Informationen schneller prüfen und einen Kreditvertrag ausarbeiten.
Unterzeichnen Sie den Vertrag – nach gründlicher Durchsicht. Je eher er der Bank vorliegt, desto schneller erfolgt die Auszahlung. Nach Unterzeichnung erhalten Sie Ihr Darlehen innerhalb weniger Tage auf Ihr Konto überwiesen.
Insbesondere bei Kleinkrediten und Sofortkrediten ist das Verfahren besonders schnell. Bei Großkrediten und Baufinanzierungen steht mehr auf dem Spiel. Zahlreiche Dokumente müssen vorher eingereicht und von der Bank akribisch geprüft werden.
Allgemein gilt: Je schneller Sie einen Kredit abzahlen, und je besser Ihre finanziellen Voraussetzungen sind, desto günstiger ist Ihr Kredit, also desto niedriger sind Ihre Zinsen.
Möchten Sie einen Kredit aufnehmen, werden die Konditionen vorab vertraglich festgelegt, dazu gehören:
Neben den traditionellen Kreditinstituten gibt es immer mehr Direktbanken im Internet. Sie bieten Ratenkredite an, die sich in der Struktur nicht von herkömmlichen Krediten unterscheiden – allerdings wird das gesamte Kreditgeschäft ausschließlich online geregelt: vom Kreditvergleich beim einem Vergleichsportal über das Kreditangebot bis hin zur Überwachung des Kredits und eventuell gewünschten Ratenpausen. Um Betrug zu verhindern, wird Ihre Identität bei den Kreditanträgen mithilfe des Postident- oder Video-Ident-Verfahrens geprüft. Die Zusendung des Vertrags erfolgen in der Regel analog per Post, um Täuschungen zu verhindern.
Da Direktbanken wenig oder keine Filial- oder Personalkosten zahlen müssen, bieten sie oft günstige Zinssätze an, die sich Filialbanken nicht leisten können. Auch hier gilt: Ratenkredite mit Zweckbindung sind oft günstiger sind als frei einsetzbare Kredite. Kundinnen und Kunden sind zudem bei Kreditvertragsabschluss nicht von Öffnungszeiten regulärer Banken oder dem eigenen Aufenthaltsort abhängig, sondern müssen nur über Internetzugang verfügen. Auch traditionelle Banken bieten vermehrt Onlinekredite an.
Der Kreditvergleich des Kredit-Vergleichsrechners auf Tarifcheck.de listet Ihnen verschiedenste Angebote der Direktbanken übersichtlich auf und stellt für Sie bei Bedarf kostenfrei eine unverbindliche Anfrage bei einem Online-Anbieter. So können Sie Ihr Kreditangebot mit nur wenigen Klicks beantragen und brauchen dann nur noch auf das Schreiben des Kreditanbieters zu warten.
Möchten Sie wissen, ob die Bestätigung Ihrer Identität nicht nur per Postident- sondern Videoident möglich ist, klicken im Kreditrechner unter "filtern" einfach die Option "Video-Ident möglich" an. Ist der Anbieter mit der Bonitätsprüfung zufrieden, erhalten Sie den vereinbarten Kreditbetrag binnen zwei bis fünf Werktagen auf Ihr Konto eingezahlt.
Mithilfe des Video-Ident-Verfahren bestätigen Sie dem Kreditinstitut digital Ihre Identität. Das Ziel ist, Betrugsversuche zu umgehen. Viele Direktbanken bieten das Verfahren an. Die Vorteile: Sie können Ihre Identität bequem von zuhause oder unterwegs aus binnen weniger Minuten bestätigen.
Entsprechend des hiesigen Geldwäschegesetzes (GwG) ist das Video-Ident-Verfahren zur Prüfung der Identität zulässig. Es gilt als relativ sicher, doch natürlich besteht die Möglichkeit von Hackerversuchen.
Das sind die Schritte des Video-Ident-Verfahrens:
Auch das Postident-Verfahren soll Betrug vorbeugen und für Sicherheit beim Online-Postverkehr sorgen. Sobald Sie von Mitarbeitern der Deutschen Post persönlich anhand Ihres Personalausweises und Ihrer Unterschrift identifiziert worden sind, erhalten Sie eine sichere E-Post-Adresse.
Sie können sich kostenlos online bei der Deutschen Post registrieren. Binnen vier Wochen danach muss die Identifikation erfolgen. Sie können dafür entweder mit dem Ausdruck Ihres Postident-Coupons und Ihrem Personalausweis eine Postfiliale aufsuchen, oder Sie vereinbaren einen Hausbesuch.
Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit, der für die Autoanschaffung und manchmal auch für die Umrüstung, Reparatur oder Ersatzteilbeschaffung. Als Sicherheiten wird in der Regel der Fahrzeugbrief hinterlegt. Wird das Darlehen nicht komplett zurückgezahlt, kann die Bank das Auto des einziehen. Auch hier schwanken je die Zinkonditionen. Ein Vergleich mit einem Autokredit-Rechner lohnt sich also.
Insbesondere wenn man einen Kredit mit längeren Laufzeiten aufgenommen hat, raten Kreditexperten dazu, regelmäßig mittels eines Kreditrechners zu überprüfen, ob es auf dem Markt aktuell Kredite mit günstigeren Konditionen gibt. Könnte man laut dieser Vergleiche den bereits abgeschlossenen Kreditvertrag derzeit billiger bekommen, kann man mit einer Umschuldung zuweilen viel Geld sparen.
Dass sich Kreditkonditionen ändern, ist aufgrund des Wettbewerbs zwischen den Banken wahrscheinlich. Mittlerweile bieten zudem auch Direktbanken Zinssätze an, die unter denen anderer Kreditinstitute liegen. Wichtig ist, den effektiven Jahreszins eines alten Kredits mittels eines Kreditrechners mit dem Zins aktueller Angebote zu vergleichen. Relevant ist dabei auch, ob der effektive Zinssatz im Einzelfall trotz Bonitätsabhängigkeit gilt. Zudem sollte vorab überprüft werden, ob die Einsparungen durch eine Umschuldung günstiger sind, als etwaige Kosten, die durch eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung bei einer vorzeitigen Kündigung entstehen.
Möchten Sie Ihren Kredit umschulden, so haben Sie gegebenenfalls folgende Optionen:
Generell regelt das Kreditinstitut, bei dem Sie den Umschuldungskredit aufnehmen, für Sie alle diesbezüglichen Formalitäten.
Verbraucherkredite können Sie vielfach ohne Fristen kündigen. Der Kreditgeber darf dann jedoch meist eine Vorfälligkeitsentschädigung veranschlagen. Dessen Höhen sind in § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuches vorgegeben: Bei Krediten mit noch mindestens 12 Monaten Laufzeit, darf diese Summe nicht mehr als 1 % des ausstehenden Kreditbetrags ausmachen. Liegt die Laufzeit unter einem Jahr, darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als 0,5 % des Restkredits betragen.
Abhängig ist das Kündigungsrecht jedoch von der Art Ihres Kredits und den Vertragsklauseln. Dort sind Optionen zu Sondertilgung oder außerplanmäßigen Tilgung genau definiert.
Möchten Sie einen Kredit aufnehmen, lohnt es sich vorab, persönlichen Aus- und Eingaben zu berechnen. Auf diese Weise ermitteln Sie Ihren finanziellen Spielraum für monatliche Ratenzahlungen und finden im Kreditvergleich ein passendes Darlehensangebot.
Neben den grundlegenden Bestimmungen zur Abgeltungssteuer gibt es seit 2009 eine Reihe weiterer Ausnahmeregelungen: Als Folge können Sie für bestimmte Kapitalanlagen mit einer niedrigeren Besteuerung, bei anderen Kapitalerträgen mit einer höheren rechnen.
Unter normalen Umständen kommt es bei der Abgeltungssteuer zur Anwendung eines Steuersatzes von 25 Prozent. Zusätzlich werden noch 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag und eine entsprechende Kirchensteuer fällig.
Generell unterliegt jede durch Verkauf realisierte Wertsteigerung Ihrer Kapitalanlagen der Besteuerung. Sie brauchen Kapitalerträge aufgrund einer bereits geleisteten Steuer nicht mehr in Ihrer Einkommensteuererklärung anzugeben. Liegt Ihr Einkommensteuersatz unter dem Steuersatz von 25 Prozent, können Sie Ihre Kapitalerträge dennoch angeben, wodurch es dann zur Anwendung des niedrigeren Steuersatzes kommt.
Es gibt weiterer Ausnahmeregelungen: Etwa, wenn Zinseinnahmen aus Darlehen oder Einkünfte aus stillen Beteiligungen erzielt werden und die Einkommenserzielung auf der Grundlage von geschäftlichen Beziehungen zwischen nahestehenden Personen beruht. Der Gesetzgeber sieht unter anderem Eheleute als nahestehende Personen an, die ein gegenseitiges Interesse an einer Einkunftserzielung durch die Partnerin oder den Partner haben. Auch in einer Eltern-Kind-Beziehung und speziell im Bereich von Unterhaltsverpflichtungen können derartige Interessenlagen auftreten.
Werden bei Darlehen keine Zinszahlungen, sondern ausschließlich gewinnabhängige Vergütungen gezahlt, folgt keine Besteuerung durch die Abgeltungssteuer.
Mittlerweile können Sie als Privatperson bei speziellen Kreditmarktplätzen Kredite von anderen Privatpersonen erhalten. Sie können auch selbst als Kreditgeberin oder Geber auftreten. Wenn Sie auf diese Weise Ihr Geld anderen Privatpersonen verleihen, erfolgt bei Zinseinnahmen die Besteuerung. Die Besteuerung von Zinseinnahmen aus Privatkrediten ist im Einkommensteuergesetz geregelt. Alle Einkünfte aus Kapitalvermögen müssen versteuert werden. Für das Entstehen einer Steuerpflicht ist es unerheblich, wer die Zinsen zahlt, eine Bank oder eine Privatperson.
Als Kreditgeber/in beziehungsweise Geldanleger/in können Sie zur Vermeidung einer Besteuerung einen Sparerpauschbetrag nutzen: Als einzelne Person können Sie bei Vorlage eines Freistellungsauftrags Zinseinnahmen bis in Höhe des Freibetrages steuerfrei erzielen. Die sogenannte Back-to-Back-Finanzierung zieht keine Abgeltungssteuer nach sich. Diese spezielle Form der Kreditfinanzierung beruht auf einer privaten Kapitalanlage, die dem Kreditgeber als Sicherheit für einen Kredit dient. Bei diesem Steuersparmodell müssen beide Geldgeschäfte auf vertraglicher Grundlage miteinander verbunden sein. Wenn Sie die beiden Geldgeschäfte (private Kapitalanlage und Kreditaufnahme) bei der gleichen Bank durchführen, können Sie die Abgeltungssteuer umgehen. Der für Ihre Sparanlage gewährte Zinssatz wird mit den höheren Zinskosten des Kredits verrechnet.
Ob eine Restschuldversicherung insgesamt sinnvoll ist, hängt von den persönlichen Lebensumständen ab. Für kurzfristige Kleinkredite ist sie nicht geeignet. Bei einer Baufinanzierung ist sie zuweilen sinnvoll. Bei Krediten mit langer Laufzeit und hohen Beträgen verlangen Kreditgeber oft den Abschluss. Hier lohnt ein genauer Blick auf den Kreditrechner.
Eine Restschuldversicherung oder Restkreditlebensversicherung kann als besondere Form der Risikolebensversicherung separat abgeschlossen werden. Sie dient dazu, Familienangehörige im Fall des eigenen Ablebens gegen Ansprüche der Bank zu schützen. Da sie nicht kapitalbildend ist, sind die Beiträge auch bei hohen Deckungssummen günstig, wenn es sich um eine eigenständige Versicherung und keinen Zusatzbaustein handelt.
Wird die Restschuldversicherung als freiwilliger Zusatzbaustein des Ratenkredits abgeschlossen, muss auf das Preis-Leistungs-Verhältnis geachtet werden. Bestand bei Vertragsabschluss bereits eine Vorerkrankung, die zur Kreditzahlungsunfähigkeit geführt hat, so greift die Restschuldversicherung beispielsweise oft nicht. In manchen Fällen wird dadurch der Kredit durch die Versicherung enorm verteuert.